年収を補う方法

ペアローンで住宅ローン審査に通る?年収の審査基準【申込み方法は?】

住宅ローンのペアローンとは?

夫婦

前回は、住宅ローンに対する年収を補う方法として収入合算をご紹介しました。

ここでは、ペアローンについて考えてみたいと思います。

住宅ローンを組むためには、十分な年収が必要です。年収が住宅ローンに対して十分あるかどうかの目安の一つが総返済負担率です。

総返済負担率は、すべての債務に対する1年間の返済金額の総額が、年収に対してどの程度の比率になっているかによって計算され、総返済負担率が低いほど、住宅ローンの破綻リスクが少なくなるといわれます。

一人の収入が、住宅ローンを組むために十分ではないと判断された場合でも、夫婦とか親子などの年収を加味すれば、住宅ローンの審査に合格できる場合があります。

主たる債務者の配偶者や子供が連帯保証人となったり、連帯債務者となったりする場合の、いわゆる収入合算についてご紹介しました。

収入合算と似たような住宅ローンの返済方法として、ペアローンがあります。

ペアローンは、同居する親族同士が住宅ローンの元金を分担して、それぞれが主たる債務者となって住宅ローンを組む方法です。

両者が主たる債務者となり、それぞれが住宅ローンを契約するところがペアローンが収入合算とは大きく異なる点です。

ペアローンでは、下記のような特徴があります。便宜的に、夫と妻がペアローンを組む場合を想定して書いています。親子など別の関係のペアの場合には、適宜関係を読み替えてください。

【住宅ローンの債務者】
ペアローンを申し込む金融機関は一つですが、基本的には夫と妻が別々の住宅ローンを組むことになります。別々のローンということは、ローン手数料も別途かかります。また、ローン審査も別々に受けることになりますので、それぞれの年収に見合った債務かどうかも審査されることになります。

しかし、一方が住宅ローン審査に合格して、他方が不合格になるといったようなことはなく、ペアローン全体として審査の合格,不合格が決まります。また、別々に住宅ローンを組むので、金利条件や支払い年数などを別々に設定することができます。

【ペアのローンに対する連帯保証】
ペアローンを組む場合、自分のローンの債務者は当然自分ですが、ペアのローンに対して、お互いに連帯保証人となることが一般的です。夫婦でペアローンを組む場合、妻が夫の住宅ローンの連帯保証人になり、夫が妻の住宅ローンの連帯保証人になるわけです。連帯保証人ですから、ペアの住宅ローンの返済が滞った場合には、返済の責任を負います。また、連帯保証人になるからといって、保証会社の保証を受ける必要があることにはかわりなく、それぞれのローン元金や返済年数などに応じた保証料を支払う必要があります。但し、保証料はそれぞれのローン額に応じて決まりますので、手数料のようにペアローンにするために2倍支払わなければならないということはありません。

【名義】
土地や住宅などの物件は、出資金額に応じた共有名義になります。逆に言うと、出資金額に応じた共有名義にしないと、贈与とみなされる可能性があるので、注意が必要です。

【団体信用生命保険】
収入合算の場合には、主たる債務者のみが団体信用生命保険に加入する場合が多いようです(パートナーが連帯債務者となる場合には、一部例外もあるようですが)。ペアローンの場合には、債務者がそれぞれ自分の債務に応じた団体信用生命保険に加入します。従って、住宅ローンを借りる要件として、ペアのそれぞれが団体信用生命保険に加入が認められる必要があります。また、ペアのどちらかが、住宅ローン返済中に死亡するなど、万一のことがあった場合、その人のローンのみが団体信用生命保険により完済されますが、他方の住宅ローンは引き続き返済する必要があります。

【住宅ローン控除】
ペアローンでは、自分が主たる債務者となって返済している住宅ローンに対して、ペアの双方がそれぞれ住宅ローン控除によって税金の還付を受けることができます。

【ペアローンのメリットとデメリット】
ペアローンは一人の場合では借りられない金額の住宅ローンが借りられるというメリットのほかに、住宅ローン控除を別々に受けられるというメリットがあります。夫婦共働きの場合両方の所得税・住民税が控除されるためメリットも大きくなります。

デメリットとしてはそれぞれが住宅ローンを契約することになるため同一の物件を購入するのに手数料を含め諸費用が倍ひつようになるという問題があります。

 

銀行別ペアローン研究

じぶん銀行ペアローンの特長は?

じぶん銀行住宅ローンのペアローンは、同一物件に対して配偶者または親子関係に当たる人がそれぞれ自分の収入を基準にして1つずつ住宅ローンを組むというものになします。

それぞれがじぶん銀行の住宅ローンの借入れ条件を満たす必要があり、ペアローンを組む人がお互いに連帯保証人になる必要もあります。またそれぞれ団体信用生命保険に加入することも義務付けられています。

じぶん銀行のペアローンの申し込みは、仮審査の申し込み画面でペアローンの有無を選択し情報を入力していくだけ。

ペアローンを利用する方それぞれが住宅ローン控除の対象になるというメリットもあります。

またできるだけ収入の基準が低い銀行を選ぶというのも大事になってきます。じぶん銀行やイオン銀行などのように申し込みできる前年度年収の下限が低くなっている銀行を選べば審査に通る可能性も高くなるはずです。

当サイトの年収200万円の住宅ローンなどのページで詳しく説明していますので、こちらも参考になさってください。

最新金利とランキングはこちら【2019年5月版】
じぶん銀行住宅ローン
  • 充実の11疾病保障団信
  • 仮審査申し込みなら最短即日回答
  • 三菱UFJ銀行とKDDIの共同出資
  • がんと診断で住宅ローン残高が2分の1に
  • 来店不要で時間の制約なし
  • 保証料・収入印紙代無料
  • 一部繰上げ返済手数料無料
  • 業界最安水準の金利を達成
スペック表
矢印

じぶん銀行公式ページへ

 

住信SBIネット銀行住宅ローン
  • 安定かつ継続した収入があること
  • 最安水準の金利で顧客満足度が高い
  • 保証料・繰り上げ返済手数料無料
  • 借入れまで来店不要のネットバンク
  • 団信保険料・全疾病保障保険料無料
  • コンビニATM手数料月5回まで無料に
  • 事務取扱い手数料は借入れ金額の2%+税
スペック表
矢印

住信SBIネット銀行公式ページへ

 

楽天銀行フラット35
  • フラット35独自の審査基準で有利
  • フラット35最低金利・手数料も安い
  • 諸費用トータルの安さで総返済額少ない
  • ネットで申し込み完結・来店不要
  • 事務手数料引き下げあり
  • 繰り上げ返済手数料無料で100万円~
  • 団信生命保険料は本人負担
スペック表
矢印

楽天銀行公式ページへ

 

au住宅ローン
  • セット割でauスマホ・通信サービスがおトクに
  • フラット35最低金利・手数料も安い
  • 業界最安水準の金利!
  • 一般団信&がん50%団信保険無料
  • 保証料・印紙代が無料
  • 仮審査の結果は最短1日
  • 最短10日で契約完了
スペック表
矢印

au住宅ローン公式ページへ

 

イオン銀行住宅ローン
  • 借り入れ時年齢満20歳以上満71歳未満
  • 給与所得者は6ヶ月以上勤務
  • 経営者・個人事業主は事業開始後3年経過
  • 給与所得者は前年度年収100万円以上
  • 個人事業主は前年度所得100万円以上
  • 保証料0円・繰上げ返済手数料0円
  • イオンでの買い物が5年間毎日5%OFF
スペック表
矢印

イオン銀行公式ページへ