住宅ローンと年収Q&A

住宅ローンは年収の5倍までが安心?借り入れ限度額【返済負担率は?】

年収の5倍の根拠は?

住宅ローンを組むときに、借り入れ額は年収の5倍まで、という話を聞きます。その根拠は何なのでしょうか?

20代 主婦

個人の人生設計によって変わります

住宅ローンの借り入れ金額が、年収の何倍まで大丈夫かは、何かの法律で定められたものではありません。

住宅ローンの審査は、銀行と保証会社が行いますが、両者ともOKを出した場合に、住宅ローンを借りることができます。その審査基準は明らかにはされていません。

基本的に一律、年収の何倍までと決めているわけではなく、本人の年齢や年収、勤務状況、過去の負債の返済状況などを総合的に判断して、審査に合格するかどうかが決まります。

では、よく耳にする年収の5倍までとは、どのような意味があるのでしょうか?

例えば、年収が600万円の人が、年収の5倍の住宅ローンを組むとします。借り入れ金額は3000万円です。返済期間が何年で、住宅ローン金利が何%かによって、返済額が変わります。

例えば、返済期間を35年、住宅ローン金利を3.5%と仮定してみましょう。その場合、月々の返済額は12万3987円、1年間の返済額は148万7846円となります。

この金額は年収の24.8%に相当します。この比率を返済負担率といいますが、住宅ローンを無理なく返済するには、返済負担率を25%以下に抑えるべきだといわれています。そこから逆算すると、年収の5倍程度に相当するというわけです。

近年は、住宅ローン金利が低くなり、35年の長期固定金利型ローンでも金利が2.5%となっています。

この金利で計算すると、年収の6倍が、返済負担率25%にほぼ相当します。ですから、昨今の低金利時代では、年収の6倍以下がひとつの目安になると思います。

管理人


住宅ローンは年収の何倍まで借りられるかが気になる方はこちらでも詳しく説明しています。

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